◆お知らせ◆

・2010年10月末に記事の大部分を非公開にしましたが、2015年1月より再度公開する事にしました。是非、あなたの生命保険選びや見直しにお役立て下さい。(なお、当サイトの記事は2009年に書いたものですが、今後、随時加筆、修正していきます。)
・当管理者は保険代理店や金融機関に所属する企業系FPではありません。
相談に訪れる顧客から直接報酬をもらった上で、あくまで顧客の立場で仕事をする独立系FPですが、現在、保険相談は承っていません。(なお、保険相談を承るのは2017年の開始を予定しております。)
・また、2015年5月21日にサイト名を「生命保険選び方で劇的に得する方法!!」から「60歳以後も困らない生命保険商品選び方」に変更しました。


2010年01月04日

生命保険商品で補足で選びたい商品!! @特定疾病保障終身保険

@特定疾病保障終身保険
結論から言ってしまうと、この生命保険の商品は、「がん保険の代用」として利用するのであれば活用しがいのある商品だといえます。
但し、優先順位から言えば、私が「こんな生命保険商品を選ぼう!!(前編) 生命保険商品で絶対選びたい商品!!」の項目で紹介した終身医療保険積立利率変動型終身保険(又は変額保険(終身型))、収入保障保険(又は逓減定期保険)の3つの商品の方が「特定疾病保障終身保険」より優先順位が高いと思われる為、まずはそれらの生命保険の商品に加入している事が前提です。

但し、注意して頂きたいのは、「特定疾病保障終身保険」と似た名前の生命保険の商品に「特定疾病保障定期保険」という商品があります。私が今からこのページで紹介させて頂く商品は「特定疾病保障終身保険」です。
特定疾病保障定期保険」は、将来、毎月支払う保険料が5年又は10年、20年毎等に倍々ゲームのように急上昇し、しかも支払った保険料は全てが掛け捨てです。ですので、選択肢には入れる必要は全くありませんので注意しましょう!!




特定疾病保障終身保険の説明に入りますが、この生命保険の商品は、がん、急性心筋梗塞、脳卒中の3大疾病にかかった場合に、最初に契約した死亡保険金と同額の特定疾病保険金が支払われる商品です。主に外資系生保、損保系生保、異業種から新規参入してきた生保で扱っています。
特定疾病保障終身保険の毎月の保険料は5,500〜6,000円です。(35歳男性、死亡保険金額、又は特定疾病保険金額200万円、保険料60歳払済の場合。)


この保険商品の保険金、給付金支払いの詳細を以下に記載しておきます。
  • 初めてがんにかかったと医師に診断確定されたとき。但し、悪性黒色腫以外の皮膚がん、上皮内がん、責任開始日(保障が開始される日の事です。)から90日以内に診断確定した乳がんを除く。(上皮肉がんは皮膚や内臓の表面にできる腫瘍の事で、治療後はほとんど再発しないと言われています。)

  • 急性心筋梗塞を発病し、60日以上労働の制限を必要とする状態が継続したと医師に診断確定されたとき。(但し、狭心症等は対象になりません。)

  • 脳卒中(脳血管疾患のうち、くも膜下出血、脳内出血、脳動脈の狭塞(脳血栓・脳梗塞))を発病し、60日以上言語障害などの後遺症が継続したと医師に診断確定されたとき。

  • 被保険者(保険が掛けられている人の事です。)が死亡したとき。(三大疾病以外の病気や事故で死亡した場合でも保険金支払いの対象になります。但し、保険金搾取目的でわざと行った交通事故や酒気帯び運転等、本人の故意又は重大な過失があった場合等、例外はあります。)



上記の項目でまず注目して頂きたい事は、上記に記載されている給付金支払いの詳細の項目の、「初めてがんにかかったと医師に診断確定されたとき。」の部分です。つまり、これは、医師にがんと診断されたら給付金支給の対象になるという事です。ですから、極端な話、本格的な治療方法を医師と相談している最中でも、保険会社に給付金支払いの請求をする事が出来ます。
普通、病気や怪我で入院や手術をする場合、給付金の支払いを保険会社に請求するのは退院後や手術後等、治療が終了してからです。しかし、それだと治療に掛かる費用をまず自分で全額負担しなければなりません。その点、特定疾病保障終身保険であれば、前述したように、医師にがんと診断確定されれば給付金(特定疾病保険金)を保険会社に請求できますから、早期にまとまったお金を手に入れる事で、その後にかかってくる治療費等の不安を即解消する事が出来ます。(急性心筋梗塞や脳卒中では、上記の給付金支払いの項目に記載している通り、60日間の制限がある為、直ぐには請求出来ません。)
しかし、給付金(特定疾病保険金)が保険会社から支払われると、契約はそこで終了します。その後の再発や転移等の時は保障されませんが、退院時に受け取った終身医療保険の入院給付金や手術給付金が残っている事も十分考えられる為、その場合治療を続ける事が出来ます。

また、がんや急性心筋梗塞、脳卒中にかからなかった場合ですが、その場合は保障が一生涯続く、終身型の死亡保険として活用できます。(がんや急性心筋梗塞、脳卒中以外の病気、怪我で死亡しても保障額は下がりません。)
この生命保険の商品には、もう一つメリットがあって、それは解約返戻金(解約したら戻ってくるお金の事です。)がある事です。
生命保険商品で絶対選びたい商品!! @終身医療保険」の項目で私は、解約返戻金はない保険商品を選ぶべきと述べましたが、それは終身医療保険が「全ての病気や怪我による入院や手術を保障する生命保険の商品」であり、それは加齢とともに必要性が増し、一生涯保障が必要だと考えられる為で、途中で解約する事が出来ないからです。(使えない解約返戻金の分だけ余分に保険料を支払う分無駄と言える。)
しかし、がんの保障だけとなると、事情が変わってきます。がんは確かに50代、或いは60代に差し掛かると急に発症率が高くなりますが、さらに高齢になると、発症しても、進行が非常に遅くなります。つまり、極端な話、このような場合治療をする必要はほとんどないと考えられ、(体力が相当落ちた高齢者が手術をすると身体にかかる負担も大きい為、かえって危険な場合もある。)がんの保障が将来不要になる可能性も十分考えられます。
がん保険であれば、通常支払った保険料全てが掛け捨てなので、加入している間にがんにかからなければ、それまでに支払った保険料全額保険会社のものになります。しかし、「特定疾病保障終身保険」は、(加入時の利率固定の「定額保険」なので運用商品としては全く期待できないものの、それでも)解約する時期(年齢)にもよりますが支払った保険料の8〜9割ぐらい戻ってきます「特定疾病保障終身保険」は、がん以外にも、急性心筋梗塞や脳卒中、死亡時にも給付金支払いの対象となる為、「がん保険」よりも保障の範囲が広く、かつ、解約返戻金(解約したら戻ってくるお金の事です。)がある為、「がん保険」より一生涯に掛かるコストも少なくて済むと言えます。



・結論
  • 特定疾病保障終身保険」は医師にがんと診断確定されれば給付金(特定疾病保険金)の給付の対象になるので、早期にまとまったお金を手に入れる事が出来る。また、早期にまとまったお金を手に入れる事で、その後にかかってくる治療費等の不安を即解消して、今後の治療の方針をどうするか医師と相談しながら決める事が出来る

  • 特定疾病保障終身保険」は、がん以外にも急性心筋梗塞や脳卒中でも給付金(特定疾病保険金)の給付の対象となる為、(但し、がんと違って60日間の給付制限がある。)保障の範囲が広く、また、それらの病気にかからなかった場合は保障が一生涯の死亡保険として活用する事が出来る。

  • 特定疾病保障終身保険」は解約返戻金(解約したら戻ってくるお金の事です。)がある為、一生涯にかかるコストとしては、掛け捨ての「がん保険」よりその負担は軽い。




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